Как продать кредитный автомобиль законно

Можно ли продать машину, если она в кредите

Автокредитование – вход, когда недостаточно своих денег для покупки машины. Но, если транспортное средство, купленное в кредит, нужно продать, без участия банка обойтись практически невозможно.

11.02.23 100804 7 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Можно ли продать машину, если она в кредите, какие варианты легальны и что будет, если оформить сделку купли-продажи без уведомления банка, расскажет сервис Бробанк.

Обременение на залоговый автомобиль

При покупке автомобиля в кредит, движимое имущество оформляют в залог, если это программа автокредитования. Таким способом банк снижает риск, при нарушении графика выплат. Поэтому такой вид кредитования отличается пониженной процентной ставкой по сравнению с потребительскими займами.

Хотя реальным владельцем становится покупатель машины, в большинстве случаев ПТС остается в залоге у банка. Так поступают, чтобы избежать нелегальных сделок со стороны заемщика.

Наличие залога или обременения на автомобиль ограничивает собственника в некоторых правах, до тех пор пока не будет погашен кредит. Машину нельзя:

• переоборудовать, вносить конструктивные изменения или тюнинговать;
• перекрашивать в цвет отличный от заводского;
• продавать без согласования с кредитором.

Если заемщик прекратит вносить платежи по автокредиту, банк-кредитор вправе подать в суд и изъять транспортное средство. После этого машину продадут с торгов. За счет вырученных средств закроют обязательства заемщика.

Если заемщик купил машину на деньги потребительского кредита, никакого залога на транспортное средство не будет. В этом случае владелец может проводить с движимым имуществом любые сделки, какие ему захочется, без уведомления банка. Такое условие заставляет клиентов заранее задуматься, что целесообразнее оформить потребительский заем или автокредит.

В последнее время разница по ставкам по этим кредитным продуктам настолько мала, что большинство заемщиков выбирают займы без оформления залога.

Хотя есть предложения банков по автокредитованию, которые значительно выгоднее потребительских займов. Например, автокредит в ВТБ со ставкой от 2% годовых.

Почему продают заложенные автомобили

• потеря трудоспособности или ухудшение здоровья;
• снижение доходов и ухудшение финансового положения по каким-либо другим причинам, когда заемщик не может вносить платежи;
• переезд в другую страну;
• покупка другого автомобиля;
• переезд в другой город или по другому адресу, когда отпадает необходимость в автомобиле;
• наличие каких-либо других долгов, когда приходится срочно реализовывать все имущество для их погашения.

Причины могут быть разными, но продать имущество, которое заложено в банке без согласия кредитора, не получится. Поэтому заемщику в первую очередь придется получить одобрение банка или погасить долги, и только после этого приступать к сделке.

С чего начать продажу машины в кредите

• правила досрочного погашения;
• правила вывода имущества из-под залога.

После этого изучите, какая сумма долга перед банком осталась на данный момент. Возможно, получится найти деньги на досрочное погашение. В этом случае продать машину окажется намного проще и при этом не потерять деньги на сделке.

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 4%
Срок кредита	13-84 мес.
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	От 5 минут

1. Не ищите покупателя на машину в обход банка, такие сделки незаконны и неизбежно возникнут последствия.
2. Поставьте в известность банк-кредитор о своем намерении продать автомобиль в залоге. Возможно, банк поможет найти выход из положения, если причина продажи – временные финансовые трудности. Некоторым заемщикам предложат провести реструктуризацию займа, оформить рефинансирование или уйти на кредитные каникулы.

Банки заинтересованы, чтобы все заемщики возвращали взятые кредиты, поэтому ищут компромисс.

В некоторых договорах напрямую указано, что банки готовы к переоформлению условий по кредиту. Например, они могут принять в качестве залога другое имущество заемщика.

Выгоды покупки машины под залогом

Покупка автомобиля в залоге у банка многим кажется сомнительной, поэтому покупатели просят большую скидку при оформлении сделки. Значит финансовые потери для владельца – неизбежны. Большинство сайтов агрегаторов объявлений помечает специальным маркером предложения о продаже заложенных авто, и покупатели вообще не хотят связываться с такими продавцами.

• у транспортного средства был только один владелец, который купил его новым, поэтому нет длинной истории, которую придется проверять;
• при оформлении автокредита заемщик в обязательном порядке оплачивает КАСКО и в большинстве случаев устанавливает качественную сигнализацию, поэтом не придется тратить на это свои деньги;
• после снятия обременения в банке и получения ПТС новый владелец может быть уверен, что на автомобиль не оформлено никаких других обременений.

Кроме того, если продавец продает машину очень срочно, можно сэкономить до 50% от первоначальной стоимости. Поэтому некоторые покупатели целенаправленно ищут объявления с продажей автомобилей, которые находятся в залоге у банка по автокредиту.

Продажа авто, когда ПТС у владельца

Паспорт транспортного средства – основной документ об автомобиле, в котором вписаны технические характеристики машины и сведения о собственнике. Если у собственника нет ПТС, он не сможет провести никаких законных сделок: ни продать, ни подарить, ни заложить.

Кредиторы знают об этом и в большинстве случаев забирают документ на хранение до погашения автокредита. Но некоторые банки все-таки оставляют ПТС владельцу автомобиля. В этом случае у собственника может возникнуть соблазн совершить сделку без уведомления банка-кредитора. Но такие действия противозаконны.

В случае продажи заложенного имущества без согласия кредитора заемщик по статье 346 ГК РФ, обязан возместить банку убытки, которые тот понесет при отчуждении залога. При выявлении такой операции имущество изымут у покупателя. Сделку признают недействительной и кроме основной суммы долга, заемщику грозит несколько вариантов наказания от штрафа до уголовной ответственности за нарушение обязательств.

Судебная практика показывает, что ответственность в равно мере ложится и на покупателя. Поэтому в его интересах проверить чистоту сделки, отсутствие производств у суда или судебных приставов, а также наличие каких-либо обременений. Иначе покупатель может остаться без денег и без автомобиля.

1. Обратитесь с заявлением к кредитору, где будут указаны основные причины, из-за которых собственнику требуется продать ТС.
2. Обсудите со специалистом банка возможные пути решения и выхода из ситуации.

• искать покупателя самостоятельно;
• пройти процедуру реструктуризации или рефинансирования;
• оформить кредитные каникулы;
• продать машину через банк;
• согласиться на участие в аукционе;
• обратиться к автосалонам.

Если все же принято решение о продаже автомобиля, на все этапы оформления уйдет от 1 до 6 месяцев. При установке цены на машину во внимание возьмут не только год выпуска, но и техническое состояние и пробег. Стоимость ТС может оказаться значительно ниже, чем при оформлении автокредита.

Оформление сделки по дубликату ПТС

Некоторые владельцы машины, за которую не еще выплачен кредит и не снято обременение, становятся вольными или невольными участниками мошеннических схем. Они по собственной инициативе или по совету «доброжелателей» подают заявление в ГИБДД об утере ПТС, чтобы получить дубликат. На основе этого документа они проводят нелегальную сделку купли-продажи без уведомления банка-кредитора.

Такие действия противозаконны. В отношении заемщика могут возбудить уголовное дело по статье 159 УК РФ. За это ему грозит штраф от 150 000 до 300 00 рублей, обязательные работы или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет.

Продажа авто, когда ПТС у банка

Большинство банков, которые выдают автокредиты, оставляют ПТС у себя. Это помогает избежать недоразумений между владельцем автомобиля и кредитором. Если собственник ТС надумает продать машину, которая находится в кредите, то он никак не сможет обойтись без согласия банка, пока не погасит кредит или не получит ПТС.

Для получения одобрения заемщик пишет заявление в банк-кредитор и дожидается решения. Если продажу разрешат, могут предложить сделку по доверенности, со сменой собственника или несколько других вариантов, которые приведены ниже.

По доверенности

• покупатель отдает деньги;
• заемщик вносит недостающую сумму для погашения автокредита в банке;
• банк снимает обременение и выдает ПТС;
• заемщик забирает ПТС и отдает покупателю, который идет переоформлять машину в ГИБДД.

В некоторых случаях новый автовладелец сам погашает кредит, а на руки бывшему заемщику отдает только разницу в цене.

Такой способ считается не очень надежным для покупателя, не всякий согласится отдать деньги малознакомому человеку даже при нотариальном заверении. Поэтому чаще всего подобные сделки практикуют между родственниками или близкими знакомыми.

Через смену автовладельца

1. Ищет покупателя, который согласен купить машину в кредите.
2. Пишет заявление в банк на переоформление договора кредитования.
3. Ждет одобрение банком новой кандидатуры заемщика.

Такой вариант более надежен для покупателя. В этом случае разницу от сделки будущий автовладелец также отдает продавцу – наличными, по карте или через банковскую ячейку. Последний способ чаще всего используют, если речь идет о дорогом автомобиле или сделке на крупную сумму. У продавца и покупателя совместный доступ к ячейке. Когда автомобиль будет переоформлен на нового владельца, продавец получит доступ к деньгам.

Но переоформление автокредита на нового заемщика не всегда одобряют в банках. У потенциального покупателя может быть низкая платежеспособность или негативная кредитная история. У банка-кредитора могут возникнуть и другие сомнения, из-за которых он отклонит кандидатуру заемщика. Тогда продавцу автомобиля придется искать другого покупателя.

Банк в качестве гаранта

Некоторые банки предлагают совершение сделок через заключение трехстороннего договора, где участвуют: продавец, покупатель и банк, в качестве гаранта. В этом случае застрахованы все, но за свое посредничество банк просит оплату в размере 1-3% от суммы сделки.

Расходы чаще всего берет на себя продавец. Поэтому при выборе такого варианта можно сразу закладывать эти затраты в уменьшение итоговой прибыли от сделки.

Продажа с аукциона

Банки редко продают автомобили, по которым не выплачен кредит, по инициативе должника. Как правило, с торгов продают заложенный машины, по которым заемщики прекратили выплачивать заложенность и банк подал суд. После вынесения решения в пользу кредитора, банк продает залог и компенсирует понесенные убытки – по кредиту, процентам и судебным издержкам.

Но, в особо редких ситуациях, заемщик может сам настоять на продаже транспортного средств с аукциона. Для этого он должен подать заявку в банк и пояснить, какие обстоятельства вынудили его к такому решению. Например, получение инвалидности, наличие долгов или другие обстоятельства, которые напрямую влияют на финансовое положение.

В первую очередь банк предложит реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы, но если клиент будет настаивать, его имущество реализуют с аукциона. Следует обратить внимание, что такой способ продажи невыгодный для заемщика, потому что автомобиль в итоге может быть продан по цене, которой не хватит на погашение кредита. На остаток долга все равно придется искать деньги.

Погашение задолженности по автокредиту

1. Взять потребительский кредит в этом же или другом банке и погасить остаток долга по автокредиту.
2. Оформить кредитную карту с лимитом достаточным для погашения задолженности.
3. Взять деньги у родных или родственников под расписку и вернуть их после получения оплаты от покупателя автомобиля.
4. Рефинансировать задолженность в другом банке, без оформления залога.

В любом из случаев заемщик закрывает долги и выводит автомобиль из-под залога. После этого может совершать с имуществом любые сделки. Банки не вправе препятствовать досрочному погашению кредита, поэтому отказа не будет. Главное оповестить кредитора о своем решении за 30 дней. В некоторых банках этот срок еще меньше до 14-20 дней.

Самый большой плюс досрочного погашения автокредита, что владелец ТС ничего не теряет по сравнению с другими продавцами на рынке. Как правило, скидки при покупке машины в залоге, составляют от 10 до 25%, а у машины без обременений нет повода для снижения цены.

Продажа через салон trade-in

1. Предоставление ТС для оценки специалистом в автосалоне.
2. Оформление сделки на новый автомобиль.
3. Договор обмена.
4. Акт приема-передачи первого автомобиля.

Автосалоны закрывают долги клиента перед банком без участия бывшего владельца. После снятия обременения ТС выставляют на продажу. В большинстве случаев автовладельца не привлечет сделка покупки машины, с непогашенным кредитом. Потому что цена установленная автосалоном окажется слишком мала, по сравнению с рыночной.

Гораздо чаще такой вариант используют, если хотят купить другой автомобиль в салоне, но при этом за предыдущую машину кредит еще не выплачен. В этом случае салоны предлагают взять на себя все вопросы по оформлению документов и переводу денег по погашению долга перед банком. Проведение сделки проходит в сжатые сроки, и у клиента минимум участия в процедуре.

Например, дилерский центр Toyota, назвал такую услугу «ключ за ключ». При таких сделках речь не идет о клиентах, у которых накоплены долги или просрочки. Компания помогает в другом направлении. Решает вопросы с одним кредитным автомобилем, и в взамен предлагает другой, как правило, более дорогой. Поэтому заемщик продолжает выплачивать кредит, но уже за другое транспортное средство. Более подробные условия и автосалоны, с которыми сотрудничает ваш банк-кредитор можно узнать у специалиста банка.

Замена залога

• другое транспортное средство, которое дорого стоит и покроет все возможные расходы банка, в случае нарушения обязательств;
• квартира, загородный дом, гараж или другая недвижимость, которую легко продать, и на которую не наложены другие обременения;
• другое имущество, которое банк готов оформить в залог, например, торговые площади, земельные участки, ценные бумаги.

При одобрении смены залога клиент продолжает гасить кредит и вносить ежемесячные платежи, как правило, на тех же условиях, которые были в первоначальном кредитном договоре. Но могут быть и изменения. Например, повышение или понижение процентной ставки, изменения срока кредитования, уменьшение или увеличение ежемесячного платежа. В любом случае в договор внесут дополнительные соглашения или оформят новый кредит, с другим залогом.

1. Заемщик не захочет терять дорогое имущество, а значит, будет качественно погашать кредит.
2. Даже если заемщик прекратит исполнять обязательства, банк сможет продать залог и покроет все понесенные убытки.

При оформлении нового залога специалисты банка внимательно его изучат. Не подойдет жилье, в котором прописаны несовершеннолетние дети, недееспособные граждане или если у заемщика не единоличное право собственности. Также откажут, если клиент предложит в залог имущество, на которое уже наложены другие обременения.

1. Статья 346 Гражданского кодекса РФ.
2. Статья 159 Уголовного кодекса РФ.

Как продать кредитный автомобиль законно

На продажу кредитного авто решаются автолюбители, столкнувшиеся с финансовыми проблемами после оформления кредита. Конечно, за 5-7 лет (средний срок автокредитов) может произойти всякое, и хочется избавиться от обязательств без потерь.

Вопрос, можно ли продать машину, если она в автокредите? И вообще, если машина в кредите, можно ли ее в принципе переоформить на другого человека? Ответ: да, при определенных условиях.

Обман покупателя — НЕ вариант

Продать кредитное авто, скрыв, что оно в залоге, не получится. В Интернете есть сервисы, позволяющие выявить, в каком состоянии фактически находится конкретный автомобиль. Например, на сайте avtocod.ru отображается подробная история залогов с датами возникновения и исключения.

Заключить сделку по дубликату ПТС тоже не выйдет. Известно, что оригинал ПТС на кредитное авто хранится в банке и выдается владельцу после закрытия кредита. Раньше собственники обращались в ГИБДД с заявлением об утере ПТС, получали дубликат и использовали при заключении сделки. Но сегодня у многих покупателей возникает подозрение при виде штампа «Дубликат» на ПТС продавца.

В целом продажа залогового автомобиля без уведомления кредитной организации подпадает под определение мошеннической сделки, а заемщик может стать фигурантом уголовного дела.

Как же продать кредитный автомобиль?

Легальные варианты есть, но остаться в плюсе заемщику не удастся. При наиболее благоприятном исходе можно избавиться от автомобиля и закрыть долг в банке, но не приобрести ничего.

На практике самый удобный способ избавиться от заемного автомобиля без лишних затрат и рисков — обратиться за услугой реализации авто в автосалон. Главная выгода заключается в том, что владельцу машины не нужно выполнять никаких телодвижений: искать надежного покупателя, готовить автомобиль к продаже, устанавливать стоимость и т. д. Подробнее расскажем ниже.

Итак, как можно продать машину в кредите? Рассмотрим подробно популярные в народе возможности.

Продажа при погашении автокредита

Продавец с покупателем идут в банк. Покупатель закрывает кредит: перечисляет требуемую сумму на расчетный счет продавца (заемщика). Банк возвращает заемщику ПТС и удаляет сведения об авто из реестра залогов. Затем продавец и покупатель заключают сделку, переоформляя автомобиль на покупателя.

Схема проста, но покупателей, как правило, сложно убедить в отсутствии рисков. Им проще поискать подольше и купить «чистую» машину, чем идти на дополнительные ухищрения. Может пройти год, а то и больше, прежде чем найдется человек, который согласится на подобный вариант.

Продажа с переуступкой автокредита

Можно ли продать машину в кредите, буквально переуступив кредитные обязательства? Да, можно. Продавец находит покупателя, идет с ним в банк, предоставляет соответствующий пакет документов, и действующий кредит переоформляется на нового владельца.

Долг может быть:

• Полностью переведен на покупателя (впоследствии он должен будет поставить залоговое авто на учет в ГИБДД). Однако банк должен признать покупателя платежеспособным.
• Переведен частично (покупатель платит по кредиту, а владельцем машины остается заемщик, пока кредит не будет закрыт). Тогда покупателю не придется собирать документы, чтобы подтвердить свой доход.

Проблема: нельзя узнать заранее позицию банка. Он вправе отказать в переложении кредитных обязательств на покупателя, посчитав его неплатежеспособным; потребовать предоставить дополнительные документы; отказать в переоформлении автокредита, сославшись на внутренний устав.

Кроме того, продавцу нередко приходится доплатить: банк при досрочном гашении кредита лишается процентов и может дополнительно потребовать их выплаты (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»). А покупателя может не устроить сотрудничество с конкретной финансовой организацией или конкретная программа кредитования.

Продажа с оформлением потребительского кредита

Продавец оформляет на себя потребительский кредит (под залог имущества или без него), закрывает задолженность по автокредиту, возвращает ПТС на машину, затем уступает ее покупателю по договору купли-продажи.

Вариант реалистичен, только если у продавца пристойная кредитная история и суммарный остаток платежей по автокредиту невелик. Тогда он может выбрать банк с наиболее выгодными условиями кредитования. В противном случае возникают новые риски — потребительский кредит могут не дать по причине неплатежеспособности; появляется угроза лишиться заложенного имущества; приходится привлекать созаемщиков (на эту роль согласны не все) и т. д.

Продажа с оформлением доверенности

Продавец находит покупателя, договаривается о совершении сделки. Покупатель передает продавцу денежные средства, а тот оформляет на него доверенность и передает в пользование залоговый автомобиль. После этого заемщик продолжает вносить платежи по автокредиту, пока не закроет его и не получит в банке ПТС. Затем передает ПТС покупателю, чтобы тот переоформил машину на себя.

Наиболее рискованный вариант. Покупатель вправе счесть сделку ненадежной, а продавец несет обязательства по выплате штрафов после ДТП, разбору страховых случаев и т. д. (хотя сам к этим ситуациям непричастен). Кроме того, в кредитном договоре могут содержаться пункты, прямо запрещающие владельцу передавать управление другим лицам.

Продажа с помощью банка

Продавец идет в банк, уведомляет, что не может выплатить автокредит, и предоставляет финансовой организации права на продажу кредитного авто. Та проводит оценку автомобиля, продает его (как вариант, на аукционе), забирает деньги в счет оплаты кредита. Потом передает ПТС новому владельцу автомобиля.

Не самый выгодный вариант: денег от реализации машины может не хватить для закрытия кредита. Схема осуществима, когда рыночная стоимость машины приблизительно равна сумме задолженности по ней. Но банку невыгоден непрофильный актив, и он реализует его оперативно, невзирая на дисконт.

На аукционах стартовая цена выставляется как минимум на 20% ниже рыночной. Если авто находится в неважном состоянии, вырученные за него средства, скорее всего, не покроют сумму задолженности.

Продажа через автосалон

Продавец обращается в автосалон с просьбой оценить автомобиль и, если согласен с результатами оценки, вместе с представителем автосалона идет в банк. Там заключается трехсторонний договор, по которому салон выкупает авто у продавца, закрывает кредит (банк получает сумму, в которую был оценен автосалоном автомобиль) и оставляет себе авто и ПТС.

Потребуется минимум документов:

• копия кредитного договора;
• согласие банка на продажу кредитного б/у автомобиля;
• справка о сумме остаточной задолженности (она должна составлять меньше ½ от общей суммы).

Для большинства заемщиков, с которыми мы работаем, это наиболее надежный и безопасный метод избавления от автокредита и кредитной машины. Содержанием и перепродажей авто после заключения сделки занимается автосалон. Даже если он оценит автомобиль дешевле, чем потребуется для закрытия автокредита, единоразовая доплата без дополнительных рисков и обязательств удобна, а в долгосрочной перспективе выгодна заемщику.

Узнайте, как вы можете быстро и успешно продать кредитную машину с помощью РУМОС-Плюс, по телефону +7 (4822) 73-84-58 .

Источник https://brobank.ru/prodat-mashinu-v-kredite/

Источник https://rumos-plus.ru/o-kompanii/novosti/novosti/2358/

Источник